中国电子支付行业的混乱局面正在等待一场大“清洗”，而那些能够生存的企业则将在行业中获得空前的发展契机。

　　中国第三方电子支付产业始于互联网电子商务，随着eBay易趣旗下贝宝商业模式的成功，国内出现了众多模仿者，纷纷采取免费模式，进入到这一领域。而更有一些小企业采取违规、不透明或“自杀式”的做法，借助风险资金圈地，使本来就利润很薄的第三方支付行业一时混乱不堪。

　　数据显示，国内最多的时候大概有50～60家电子支付企业，而现在业务还做得比较好的，只有30家左右，其中很大一部分已经选择了退出。

　　但是，近年来随着电子机票、在线旅游等行业的发展，过去仅立足于互联网电子商务的电子支付企业也出现了很多可喜的变化，开始深入行业，挖掘应用。

　　而牌照一旦开始颁发，获得牌照的电子支付企业无疑获得了国家认可，使其应用领域将变得越来越宽。

　　发展之路

　　中国最早的电子支付企业其实是伴随着互联网电子商务而兴起的，这些企业依靠商业银行网关进行清算业务，相当于银行的代理商，从银行批发到业务后，却并不能看到用户的任何信息，只是起到银行和用户间桥梁的作用，附加价值并不高。

　　而伴随着贝宝在美国的兴起，国内也开始出现大量类似于贝宝的企业，他们拥有自己的虚拟网关，可以看到用户信息，并根据对用户信息的分析开展业务，真正有了自己的客户群体。

　　2003年，“非典”成为中国电子支付得到了第一次发展的契机，交易量开始上升，而2005年底支付宝“天下无贼”的广告，起到了培育市场的作用，使用户知道了电子支付是怎么回事。

　　据上海环讯IPS（下称“环讯”）总经理栾毓敏介绍，2005年，当时环讯的月交易量已经达到1亿多元人民币，而月与月环比增长从来没有下过10%。“当时，我们出去推广的时候，发现很多人已经听别人讲过电子支付的故事了。”

　　2004年开始，包括环讯在内的很多电子支付企业提出了电子支付以行业为基础的业务发展方向，就是协助那些从传统转型互联网的企业使用电子支付平台进行交易。

　　“看清几个行业的发展前景之后，我们努力发掘了很多客户。”栾毓敏说，当时携程、春秋国旅、如家、锦江饭店等都是环讯的客户，当然，客户做大了，也开始自己去跟银行直接做结算了。

　　混乱局面

　　行业发展也同样经历了混乱时期。

　　电子支付行业的利润空间本来就很薄，2005年却出现了很多企业花钱买账户的事情。据业内人士介绍，很多单纯第三方的支付企业和支付宝等不一样，账户都是靠钱买来的，买来后如果没有到某个商户消费，这些账户就都变成了死账户，没有任何价值。

　　“这种简单的用户圈地，拼命抢占市场的方式，基本是以饮鸩止渴。”业内人士表示，差不多2005年出现的很多企业都用免费方式吸引用户，虽然积累了千万左右的用户，但有价值的活用户不多。

　　有些电子支付企业为了圈到用户还采取了送钱的方式吸引用户，只要注册了账户企业就在其账户里注入一定数额的人民币现金，并与商户一起合作，宣传这些账户。

　　另外，由于监管不严，还出现过大量使用国外信用卡拒付的情况。据了解，北美、欧洲发行的信用卡大都不设密码，只要求现场签名确认，但是在网上消费没有签名确认环节，在6个月拒付期内，由于没有密码和证据，出现了很多拒付的情况，出现了很多黑卡库。

　　中国科学院计算与通信工程学院副院长、金融科技研究中心主任潘辛平教授认为，国外信用卡在国内的网上交易风险是国内信用卡的10倍以上，在国外，由于有严格的流程控制机制和信用体系，即使没有密码也很少发生盗号和拒付的情况，而密码本身就是信用体系不健全的产物。

　　据了解，从2002年开始，VISA、万事达卡等国际信用卡组织就开始推广在中国进行网上交易的信用卡采取3D认证系统，要求用户如果使用信用卡，必须到银行开通网上消费，设置密码，只有输入密码才能消费。

　　未来契机

　　对于央行颁发牌照后的发展，很多电子支付企业向记者表示了信心。很多电子商务和向电子商务转型的公司都需要大量的电子支付业务，而央行下发了牌照，就表明了对电子支付企业认可，对用户的消费心理也很有帮助，电子支付企业如是认为。

　　广州著名旅游企业易网通集团一高层人士告诉记者，对于旅游公司来讲，对电子支付的需求很大，在线旅游、机票、酒店、度假、商旅，都可以通过在线支付来做，对于传统渠道是一场革命性的变化。

　　该人士称，以电子机票为例，以前送票、收款很多都是通过摩托车等方式进行的，既不安全，效率也低，而引入电子支付系统后，对整个机票代理行业都是一种革命性的变化，将大大节约物流资金、提高效率。

　　据该人士介绍，机票全电子化后，预计电子支付的主流分销商都会因为电子支付而利润大大提升，目前各大航空公司都在主导推进电子支付体系在全行业的使用。

　　“牌照发放后，将促使电子支付企业加大研发力度，深入行业，提供更完善的解决方案，这无论是对于行业的发展、商户还是用户都是共赢的局面。”快钱CEO关国光告诉记者。

　　而在另一金融领域，诸如基金、股票等，目前第三方支付企业很难做。“有牌照后希望能拓展到这一领域。”电子支付企业高层如是表示。

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　　杨国强

　　等待，一直要到面纱揭开前的最后一刻。

　　4月18日，中国人民银行发布了2006年《中国支付体系发展报告》。中国人民银行副行长苏宁指出，为进一步鼓励和规范电子支付等新兴业务，创造良好的制度环境，近期将发布实施《支付清算组织管理办法》（下称《办法》）。

　　苦等近两年之后，数十家第三方电子支付企业盼来牌照的曙光。

　　“现在，我们正在积极按《办法》的要求进行准备，希望能够在央行正式颁发牌照时能够满足条件。”上海环讯IPS（下称“环讯”）总经理栾毓敏告诉《第一财经日报》，各家企业也像环讯一样在加紧准备，为获得牌照作最后努力。

　　难产的《办法》

　　2005年6月，中国人民银行发出了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》第一稿，到目前为止已经经过了将近两年的准备和论证期。

　　为什么两年时间过去了，《办法》正式条例却迟迟未能出台？

　　业界专家认为，虽然发牌照很简单，但是发完之后如何处理面临的一系列问题和风险，涉及到众多敏感问题，这是目前央行迟迟没有行动的关键。第三方电子支付涉及的问题太多：沉淀资金的处理、企业退出机制、外资是否可以获牌等，都需要一一梳理清楚以后才能对外发牌照。

　　在这将近两年的时间内，央行曾组织数家第三方支付企业以及VISA、万事达卡等信用卡国际组织参与讨论，并在听取各方意见的基础上数易其稿。

　　中国科学院计算与通信工程学院副院长、金融科技研究中心主任潘辛平教授告诉《第一财经日报》，《办法》在这两年里先后出了六七个意见稿，而正式稿也出了三四次，但到现在还有一些问题难以解决。

　　此间，关于正式条例出台时间的猜测及央行相关人士对外的答复，从去年9月、去年底、今年3月底，一直到现在4月，都没有如期出台，可见其间问题的复杂性。

　　栾毓敏介绍，对于第三方支付的性质，央行最初定义为非金融的第三方支付，后来又改为非银行的第三方支付，也就是说已经承认是金融行为。

　　“央行承认第三方电子支付是银行业务的有效补充，他们最关心的是客户资金的风险问题。”快钱CEO关国光对记者表示，只要解决好风险问题，就会下发牌照。

　　4月18日，央行2006年《中国支付体系发展报告》新闻发布会上，央行副行长苏宁明确指出，支付体系是一国经济金融体系的重要组成部分，是经济金融运行的基础。支付体系的发展、支付效率的提高能够有效地促进经济金融的发展和社会进步，影响人们的生活方式，提高生活质量。支付体系与百姓生活息息相关。

　　苏宁同时指出，为了进一步鼓励和规范电子支付等新兴业务，创造良好的制度环境，近期央行将发布实施《办法》，实行审慎业务许可，督促支付清算组织完善内控制度，防范支付风险，保障客户权益。出台《电子支付指引(第二号)》，规范网上支付服务市场。要采取有力措施，防范电子支付用于赌博、洗钱等违法犯罪活动，切断非法活动的资金流，维护正常的经济金融秩序。

　　易宝CEO唐彬认为，虽然过程长了点，但现在发牌照也是好事。“条例来得太早不好，因为市场不成熟，会带来很多副作用；太晚了即使有规则也没有意义，因此在行业起飞时发最好。”唐彬认为，2007年在牌照和电子机票等关键行业的带动下，电子支付行业面临大爆发前的拐点。

　　潘辛平向记者透露：据说央行结算司的办公会已经通过了《办法》，而且开始布置各央行分行对电子支付企业的培训，而原则上是《办法》公布以后就对外发放牌照。

　　博弈牌照

　　苦盼了近两年的第三方电子支付企业，在央行明确近期将发布实施《办法》的态度之后，都开始了内部的准备工作。而各家企业也在暗自较劲，加紧牌照争夺。

　　关国光认为，当大家都在议论的时候，就说明日期已经不远了，各家企业需要加紧准备，以争取牌照。而栾毓敏则认为，虽然央行会很快公布《办法》的正式稿，但可能会留出半年左右的缓冲期，让各家企业进行准备工作。

　　栾毓敏说：“现在我们公司一切都是为牌照进行努力，如果需要我们准备一些东西，现在应该都会准备好了。”第三方电子支付企业应该做的事情，是深入发掘行业需求，研究中国市场发展有哪些符合消费习惯的支付产品，所有这一切都要加快开发和研究的进程，栾毓敏说。

　　至于央行发放牌照对于企业的选择标准，栾毓敏认为，一是市场占有率：由于需要考虑到维护整个金融系统的稳定，因此对于市场占有率相对偏高的企业，会优先考虑；二是企业的风险控制能力、人员和流程等；第三则是企业是否具有持续发展能力，包括对市场规则、消费者习惯的了解，并能够进一步制定相关发展策略。

　　在支付业界，向来有一种“北首信，南环讯”的说法，根据艾瑞咨询2005年的调查报告，2005年电子支付总额达到169亿元人民币，环讯占据了将近10%份额，而2006年，其市场占有率已经达到14%左右。

　　沉淀资金之困

　　潘辛平称，央行出台《办法》就是因为要管住沉淀资金，但据金融科技研究中心的调查，整个第三方支付行业所有的沉淀资金中，客户资金也就几个亿，商户的加起来十几亿到二十多亿，并不算多。

　　但栾毓敏说，其实在第三方支付行业中，传统上依靠银行网关进行支付的企业，由于无法获得用户信息，只能做清算业务，其实并没有沉淀资金的问题。

　　真正有沉淀资金问题的是拥有自己业务平台的支付企业，关国光认为，这些企业能够长期与银行和商户合作，用户直接的业务关系在这类企业，因此会存在一定的沉淀资金。